Polita de asigurare incendiu si alte calamitati

Polita de incendiu si alte calamitati se adreseaza oricarei persoane fizice autorizate sa-si desfasoare activitatea potrivit unor legi speciale (PFA, notari publici, cabinete de avocatura, cabinete medicale, etc.) sau persoane fizice care folosesc, inchiriaza, cedeaza in comodat, etc. o cladire/apartament, in care se desfasoara o activitate lucrativa (productiva sau comerciala).

Orice persoana juridica care detine cladiri cu destinatii diverse (birouri, magazine, restaurante, depozite de marfuri, ateliere, unitati de productie, teatre, cinematografe, cluburi, muzee, expozitii), precum si continutul acestora.

Se asigura prin polita de incendiu si alte calamitati, cladirile si alte constructii, precum si continutul acestora (instalatii, utilaje, birotica, materii prime, produse finite samd.), pentru pagube produse de:

1. Riscuri de baza

• incendiu, prin care se intelege un foc de mare intindere sub forma de flacari deschise care insotesc arderea si care s-a produs in absenta unei vetre destinate acestui scop sau a iesit din vatra, avand forta de a se extinde prin propria sa putere;
• trasnet, respectiv descarcare electrica atmosferica directa asupra cladirii asigurate;
• explozie (urmata sau nu de incendiu), chiar daca a avut loc in afara cladirii, fara insa a fi cauzata de dispozitive explozive;
• lovirea accidentala si neintentionata, de catre vehicule rutiere, altele decat cele apartinand Asiguratului, a cladirii asigurate;
• caderea aparatelor de zbor (aeronave si vehicule spatiale), a unor parti ale acestora sau a obiectelor transportate, sau impactul cu acestea.

2. Riscuri extinse

Sunt incluse sub aceasta acoperire Riscurile de Baza, la care se adauga si pagubele produse de:

• inundatii si aluviuni, furtuna, uragan, vijelie, tornada, ploaia torentiala - efectul direct inclusiv cele cauzate de patrunderea apei prin sparturile si rupturi provocate acoperisului, peretilor, usilor si ferestrelor prin manifestarea violenta a fenomenelor atmosferice impreuna cu ploaia torentiala, grindina;
• efecte directe;
• avalanse de zapada si efectele acesteia;
• prabusire si/sau alunecare de teren din cauze naturale;
• greutatea zapezii si/sau ghetii si efecte ale acestora;
• demolarea, demontarea sau mutarea in alt loc a cladirii sau a unei constructii in care se aflau bunurile asigurate, daca aceasta se face pentru a opri intinderea incendiului sau la o amenintare brusca de inundatie, prabusire sau alunecare de teren.

3. Toate riscurile

Sunt cuprinse Riscurile Extinse, la care se adauga si pagubele produse de:

• vandalism prin efractie sau talharie (fapta persoanei/grupului care patrunzand in cladirea asigurata devasteaza elementele constitutive ale acesteia);
• avarii accidentale ale instalatiilor de apa, canal sau incalzire centrala, prin care se intelege paguba cauzata de scaparile accidentale de apa;
• inundarea apartamentelor de apa provenita de la vecini;
• cutremur de pamant, inclusiv efectele indirecte provocate de acesta, numai pentru riscurile asigurate;
• cadere accidentala de corpuri (stanci, copaci, stalpi, etc) cu excluderea cazurilor in care aceasta a fost provocata cu intentie;
• riscuri politice (greve, revolte si tulburari civile), prin care se intelege numai paguba materiala produsa bunurilor asigurate in timpul grevelor, revoltelor, tulburarilor civile.

Riscuri asigurate suplimentar

Prin plata primelor de asigurare suplimentare, in baza unor clauze speciale si prevederea expresa in formularul de polita, se pot asigura pierderile financiare datorate intreruperii activitatii ca urmare a producerii unor evenimente asigurate (Business Interruption Insurance).

Valabilitate

Asigurarea se incheie pe o perioada de un an, daca nu se specifica altfel in contractul de asigurare.

Suma asigurata

Bunurile se asigura pentru suma declarata de asigurat (suma asigurata). Suma asigurata trebuie sa exprime valoarea de asigurare.

Valoare de asigurare

la cladiri sau alte constructii, in functie de optiunea asiguratului:

• valoarea de nou (pretul de inlocuire), care reprezinta costul de reconstructie a unei cladiri noi, similara cu cea asigurata, in functie de tipul si caracteristicile preexistente, rezultat din devize, facturi sau alte documente;
• valoarea reala, care reprezinta valoarea de nou (pretul de inlocuire), din care se scade uzura in raport cu vechimea, intrebuintarea si starea de intretinere a bunurilor respective;

la mijloace fixe si obiecte de inventar (imobilizari corporale), in functie de optiunea asiguratului:

• valoarea de nou, care reprezinta costul de inlocuire al bunurilor respective, cu altele noi, identice cu cele asigurate sau similare acestora din punct de vedere calitativ sau economic;
• valoarea reala, care reprezinta valoarea de nou, din care se scade uzura in raport cu vechimea, intrebuintarea si starea de intretinere a bunurilor respective;

la stocuri

• pretul de cost (de productie), in cazul bunurilor provenite din productia proprie;
• pretul de achizitie, in cazul celorlalte bunuri;
• la obiectele de muzeu sau expozitie (daca s-a convenit asigurarea acestora), valoarea de circulatie stabilita prin expertiza tehnica suportata de asigurat si agreata de asigurator.

Prima de asigurare

Primele de asigurare, se exprima in lei sau valuta si se platesc esalonat in rate sau integral.

Despagubiri

Asiguratul, persoana juridica sau fizica, primeste despagubirile in cazul producerii unuia dintre riscurile asigurate in termen de maxim 15 zile dupa ce a furnizat asiguratorului toate documentele necesare stabilirii cauzelor producerii evenimentului asigurat si a cuantumului pagubei.

Asigurarea locuintelor

LION va pune la dispozitie o gama variata de oferte de asigurare a cladirilor (apartamente, case rezidentiale, cladiri cu destinatie comerciala, industriala etc.) impotriva: incendiului, exploziei, carbonizarii, afumarii, cutremurului, inundatiilor, fenomenelor naturale precum traznetul, grindina, furtunile.

Asiguratul, in calitate de proprietar, chirias, administrator, custode sau alta calitate stabilita legal, poate asigura cladirile si celelalte constructii detinute, iar in schimbul platii unei prime de asigurare, societatea de asigurari preia toate riscurile prevazute in functie de optiunea clientului.

In general Societatile de Asigurare ii despagubesc pe Asigurati pentru pagubele materiale directe cauzate de:

1. Riscuri de baza

• incendiu, prin care se intelege un foc de mare intindere sub forma de flacari deschise care insotesc arderea si care s-a produs in absenta unei vetre destinate acestui scop sau a iesit din vatra, avand forta de a se extinde prin propria sa putere;
• trasnet, respectiv descarcare electrica atmosferica directa asupra cladirii asigurate;
• explozie (urmata sau nu de incendiu), chiar daca a avut loc in afara cladirii, fara insa a fi cauzata de dispozitive explozive;
• lovirea accidentala si neintentionata, de catre vehicule rutiere, altele decat cele apartinand Asiguratului, a cladirii asigurate;
• caderea aparatelor de zbor (aeronave si vehicule spatiale), a unor parti ale acestora sau a obiectelor transportate, sau impactul cu acestea.

2. Riscuri extinse

Sunt incluse sub aceasta acoperire Riscurile de Baza, la care se adauga si pagubele produse de:

• inundatii si aluviuni, furtuna, uragan, vijelie, tornada, ploaia torentiala - efectul direct inclusiv cele cauzate de patrunderea apei prin sparturile si rupturi provocate acoperisului, peretilor, usilor si ferestrelor prin manifestarea violenta a fenomenelor atmosferice impreuna cu ploaia torentiala, grindina;
• efecte directe;
• avalanse de zapada si efectele acesteia;
• prabusire si/sau alunecare de teren din cauze naturale;
• greutatea zapezii si/sau ghetii si efecte ale acestora;
• demolarea, demontarea sau mutarea in alt loc a cladirii sau a unei constructii in care se aflau bunurile asigurate, daca aceasta se face pentru a opri intinderea incendiului sau la o amenintare brusca de inundatie, prabusire sau alunecare de teren.

3. Toate Riscurile:

Sunt cuprinse Riscurile Extinse, la care se adauga si pagubele produse de:

• vandalism prin efractie sau talharie (fapta persoanei/grupului care patrunzand in cladirea asigurata devasteaza elementele constitutive ale acesteia);
• avarii accidentale ale instalatiilor de apa, canal sau incalzire centrala, prin care se intelege paguba cauzata de scaparile accidentale de apa;
• inundarea apartamentelor de apa provenita de la vecini;
• cutremur de pamant, inclusiv efectele indirecte provocate de acesta, numai pentru riscurile asigurate;
• cadere accidentala de corpuri (stanci, copaci, stalpi, etc) cu excluderea cazurilor in care aceasta a fost provocata cu intentie;
• riscuri politice (greve, revolte si tulburari civile), prin care se intelege numai paguba materiala produsa bunurilor asigurate in timpul grevelor, revoltelor, tulburarilor civile.

Riscuri asigurate suplimentar

Prin plata primelor de asigurare suplimentare, in baza unor clauze speciale si prevederea expresa in formularul de polita, se mai pot asigura si urmatoarele riscuri:

• inundatia provocata ca urmare a refularii conductelor de canalizare si a spargerii conductelor de apa;
• centralele termice, pentru cazuri de avarii accidentale;
• daune provocate elementelor asigurate ale cladirii prin vandalism fara efractie;
• furtul elementelor cladirii;
• bunurile casabile din alcatuirea cladirii;
• distrugeri provocate de animale;
• etc.

Riscurile excluse din asigurarea cladirilor

Asigurarea nu cuprinde pagubele produse de sau provenind din:

• nationalizare, expropiere, confiscare, rechizitionare, sechestrare, distrugere sau avariere din ordinul oricarui guvern de drept sau de fapt sau oricarei autoritati publice;
• razboi civil, revolutie, rebeliune, insurectie, dictatura militara, conspiratie;
• razboi (declarat sau nu);
• invazie sau actiunea unui dusman extern;
• explozie atomica, radiatii sau infestari radioactive;
• poluare sau contaminare din orice cauza;
• uzura, fermentatie, distrugeri provocate de ciuperci, insecte, rozatoare, pasari si alti daunatori, coroziune, precum si cele produse de afumare, patare sau parlire dintr-o sursa normala de caldura;
• etc.

Cladiri si alte constructii avand destinatia de locuinta

Prin notiunea de "locuinta" se intelege:

• in cazul gospodariilor din mediul urban sau rural: casa, vila, cabana sau alta constructie destinata locuirii permanente sau temporare (casa de vacanta), avand dotarile necesare acestui scop;
• in cazul blocurilor, apartamentul.

Parti asigurabile ale locuintei

Locuinta se va asigura in integritatea ei constructiva:

• fundatie, soclu, pereti;
• plansee, acoperis, pardoseli;
• ferestre, usi;
• scari, putul liftului.

Impreuna cu cladirea (sau dupa caz, anexa gospodariei) se asigura, ca facand parte din aceasta, si:

• conductele de alimentare cu apa (inclusiv caloriferele) din interiorul constructiei;
• conductele de canalizare ulterioare;
• obiectele sanitare;
• instalatia electrica a cladirii;
• tavanele false si corpurile de iluminat tip plafoniera sau spot inglobate in acestea.

Elementele care fac parte din cladire dar sunt excluse din asigurare

• corpurile de iluminat (candelabru, lustra, aplica si lampile electrice);
• instalatiile fixe ale cladirii (centrala termica, instalatie centralizata sau locala de climatizare, ascensor, antena radio/TV/Satelit, recipiente GPL pentru incalzirea locuintelor, boiler, statie pompa-hidrofor);
• amenajarile constructive, utilitare sau artistice speciale (stucaturi, seminee, sobe de teracota speciale cu valoare deosebita, vitralii, pereti cortina, picturi murale, bazoreliefuri si alte asemenea).

Aceste elemente se considera ca fiind asigurate numai daca valoarea acestora este cuprinsa in suma asigurata si daca au fost mentionate expres in polita sau in specificatia de asigurare.

Asigurarea elementelor si imbunatatirilor aduse ulterior emiterii politei

Imbunatatirile constructive si dotarile cu instalatii si echipamente ulterioare emiterii politei se asigura in baza unui supliment de asigurare si cu plata diferentelor de prima de asigurare.

Asigurarea anexelor din gospodarie

• Anexele gospodaresti: magazie, garaj, grajd, sopron, piscina, imprejmuiri si altele se asigura numai ca extindere la asigurarea cladirii de locuit, cu acordul Societatii de Asigurare si mentionarea expresa a acestora in polita de asigurare.
• In cazul apartamentului in bloc se pot asigura si anexele acestuia (boxa, garaj, camera de serviciu) amplasate in afara apartamentului, cu mentionarea expresa in polita.

Alte elemente asigurabile ca extindere la asigurarea cladirii

Pot fi asigurate ca extindere la asigurarea cladirii:

• cheltuielile pentru reproiectarea cladirii avariate / distruse;
• cheltuielile pentru inlaturarea daramaturilor, curatarea locului si interventia pompierilor;
• cheltuielile privind expertiza tehnica a intinderii pagubelor.

Modificari aduse politei de asigurare dupa emiterea acesteia

In cursul valabilitatii politei de asigurare se pot aduce modificari pentru:

• reevaluari;
• majorari ale sumei asigurate;
• schimbare de adresa.

Sume asigurate

Cladirile se asigura la valorile declarate de Asigurat si agreate de societatea de asigurari, astfel:

• valoarea de piata - reprezentand pretul de pe piata locala care se poate obtine de catre proprietar pentru acea cladire, in urma unei tranzactii imobiliare, in conditiile unei piete echilibrate, normale;
• valoarea de inlocuire (de nou) - reprezentand costul construirii, producerii ori procurarii din nou a elementelor constitutive ale cladirii respective, rezultat din devize, facturi, contracte sau alte documente de procurare.

Sumele asigurate pot fi stabilite:

• in lei, iar pentru atenuarea fenomenului inflationist, la cererea Asiguratului, sumele asigurate se pot ajusta periodic (lunar sau trimestrial, dupa caz) in functie de rata inflatiei de la sfarsitul perioadei stabilite pentru ajustare, prin suplimente de asigurare si plata corespunzatoare, a diferentelor de prime de asigurare;
• in valuta convertibila (EURO, USD, etc.).

Fransiza

Prin fransiza se intelege partea din valoarea daunei stabilita ca suma fixa ori procent din suma asigurata, suportata de Asigurat pentru fiecare eveniment. Fransiza se stabileste si se consemneaza in polita in aceeasi valuta ca si suma asigurata.

Incheierea asigurarii

Asigurarea se considera incheiata prin emiterea de catre Asigurator a politei de asigurare si incasarea primelor de asigurare si este valabila exclusiv pentru cladirile, cheltuielile si riscurile specificate in polita.

Raspunderea asiguratorului incepe cel mai devreme in ziua urmatoare datei emiterii politei si incasarii primei de asigurare si inceteaza in ultima zi din perioada pentru care s-a incheiat asigurarea.

In cazul emiterii de suplimente de asigurare la polita existenta, raspunderea Asiguratorului incepe in ziua urmatoare datei emiterii suplimentului si inceteaza odata cu polita la care acesta este anexat, sau in ultima zi de valabilitate a suplimentului daca prin acesta s-a extins valabilitatea politei emise initial.

Perioada minima de asigurare

De obicei politele de asigurare se incheie pe ani de asigurare dar la cerere, politele pot fi incheiate si pe perioade subanuale, dar minim pe 3 luni, cu precizarea ca orice luna inceputa se considera luna intreaga.

Plata primelor de asigurare

Primele de asigurare se achita anticipat si integral sau in rate, din care prima rata se plateste inainte de intrarea in vigoare a politei, iar urmatoarele anterior datelor scadente mentionate in aceasta. Numarul si cuantumul ratelor sunt cele inscrise in polita de asigurare.

Producerea riscului asigurat

Dupa producerea riscului asigurat, asiguratul trebuie sa instiinteze imediat pompierii, politia sau alte institutii de cercetare si sa avizeze in scris Asiguratorul, in termenul stipulat prin contract despre producerea riscului asigurat.

Constatarea daunelor

In cazul producerii riscurilor asigurate, constatarea pagubelor se face de catre Asigurator impreuna cu Asiguratul sau cu reprezentantii acestuia.

Dauna totala reprezinta distrugerea in totalitate a cladirilor asigurate sau disparitia, fara resturi valorificabile sau care se mai pot intrebuinta.

Dauna partiala se refera la distrugerea sau avarierea unor parti ale cladirilor asigurate astfel incat acestea pot fi refacute si readuse la starea anterioara producerii riscului asigurat.

Plata despagubirilor

• In caz de dauna totala cuantumul despagubirii este egal cu suma asigurata din polita;
• In caz de dauna partiala despagubirea se acorda in limita sumei asigurate din polita, costul la data daunei al reparatiilor, refacerii, restaurarii, reconditionarii sau inlocuirii partilor avariate sau distruse, precum si al manoperei necesare pentru readucerea cladirii avariate sau distruse la starea anterioara producerii riscului asigurat.

Riscurile acoperite sunt: incendiu, explozie, carbonizare, cutremur, inundatie, fenomene naturale (traznetul, grindina, furtunile), furt total sau partial, talharie, consecintele talhariei, vandalism individual si colectiv, avarii accidentale produse bunurilor (cauzate de diferiti factori ca diferente de tensiune, diferente de temperatura), spargerea bunurilor casabile.

Se asigura si bunurile electronice cu caracter mobil.